Seguro médico en Alemania: Guía completa

Todo lo que necesita saber sobre el sistema de seguros médicos alemán

La cobertura sanitaria es obligatoria para todos los residentes en Alemania. El sistema sanitario alemán sigue el modelo mutualista y hay dos tipos de seguros médicos:

Seguro médico obligatorio

(Gesetzliche Krankenversicherung)

Seguro médico privado

(Private Krankenversicherung)

El sistema sanitario alemán

¿Puedo vivir en Alemania sin contratar un seguro médico?

No, ¡no contratar un seguro médico es ilegal! Según la ley, no se puede vivir en Alemania sin estar cubierto por un seguro sanitario, aunque sea una situación temporal. Si no está asegurado, su solicitud de visado o su inscripción en cualquier universidad será denegada.

¿Y si tengo la tarjeta sanitaria europea?

La tarjeta sanitaria europea (TSE) la expedirá el servicio sanitario de su país de origen y tendrá validez para una estancia temporal en Alemania o en cualquier otro país de la UE o del EEE. Los residentes de la UE deberán solicitar la tarjeta sanitaria europea antes de viajar a Alemania. En su país de origen le informarán sobre los términos y condiciones de su proveedor de seguro médico.

Más información sobre la TSE aquí.

Importante: Si decide trabajar en Alemania, aunque sea durante poco tiempo, deberá solicitar un seguro médico alemán.

¿Me puedo ir a vivir a Alemania bajo la cobertura de un seguro sanitario internacional?

Esta opción podría llegar a ser un tanto arriesgada porque la mayoría de las compañías de seguros extranjeras no están registradas en la Autoridad Federal de Supervisión Financiera o BaFin. Incluso las empresas internacionales que están autorizadas en Alemania, a menudo no cumplen los requisitos ni las normas que se aprueban en nuevas reformas. Hoy en día, casi ninguna aseguradora sanitaria internacional expide un certificado en alemán que pueda ser reconocido por las autoridades alemanas, así que le podrían denegar su visado o permiso de residencia.

Actualización de abril 2016: La oficina de extranjería de Berlín ya está denegando la mayoría de los planes de seguridad sanitaria internacionales.

Al comenzar a estudiar o trabajar en Alemania, ¿me aseguran automáticamente?

No. En Alemania no se obtiene una tarjeta sanitaria al comenzar a estudiar o trabajar. Hay que estar registrado en una “Krankenkasse” (aseguradora sanitaria alemana).

Hay dos tipos de seguros sanitarios en Alemania: Los seguros estatales (GKV) y los seguros privados (PKV). La mayoría de los ciudadanos pueden optar a un seguro médico público, pero es más complicado ser aceptado por una aseguradora sanitaria privada porque requiere muchas condiciones.

Las aseguradoras médicas públicas se basan en el principio de solidaridad para garantizar que todos puedan tener acceso a los servicios sanitarios.

¿Qué tipo de seguro prefieren los alemanes?

Los alemanes confían en su sistema sanitario nacional: alrededor del 85% de la población alemana está asegurada con GKV (sistema sanitario nacional). Más de 8,6 millones de habitantes están asegurados con Barmer GEK, que es la mayor compañía aseguradora médica que trabaja para el estado alemán.

Contratar un seguro público, ¿es obligatorio o voluntario?

Contratar un seguro público suele ser obligatorio para empleados cuyo salario bruto no exceda el límite establecido por la seguridad social, para pensionistas si han estado sujetos a una cobertura médica obligatoria o cubiertos por el plan de seguros de un familiar durante un periodo de tiempo determinado, y también para todos aquellos que estén recibiendo prestaciones sociales.

También es posible asegurarse de forma voluntaria. Normalmente las personas aptas son aquellos miembros de aseguradoras públicas que anteriormente pertenecían al seguro sanitario público obligatorio, pero ya no son aptos para este sistema. Por ejemplo, aquellos empleados que ganen más de 4687,50 € brutos mensuales.

¿Cuál es la principal diferencia entre “obligatorio” y “voluntario” en el seguro sanitario público?

Si es obligatorio cotizar al sistema de seguridad sanitaria público, la empresa tendrá que hacerse cargo aproximadamente de la mitad de cada cuota del seguro sanitario y del seguro de cuidados prolongados.

Si es voluntario, la empresa también tiene que pagar aproximadamente la mitad de los gastos, pero únicamente para aquellos servicios que estén cubiertos por el sistema sanitario público. Para más detalles, consulte con su empresa.

Las cuotas de jubilación y desempleo no se ven afectadas. La empresa siempre ha de pagar estas cuotas al fondo de seguro sanitario.

Según el Código Civil Alemán (Sozialgesetzbuch), la empresa también tendrá que asumir la mitad de los costes de cada miembro de la familia dependiente del empleado.

Importante: Para formar parte del seguro voluntario, hay que cerciorarse de contratar el seguro en 3 meses. Transcurrido ese tiempo, hay menos posibilidades de ser aceptado.

Básicamente la diferencia radica en el precio: El seguro voluntario es más caro.

¿Quiénes son aptos para contratar un seguro médico obligatorio?

• Empleados: aquellos que tengan un salario bruto mensual de entre 450 € y 4687,50 € (Datos de 2016).
• Estudiantes menores de 30 años, o que no hayan sobrepasado el decimocuarto semestre.
• Pensionistas que estuvieron afiliados a un seguro médico obligatorio o cubiertos por el plan de seguro de un familiar durante un periodo de tiempo determinado.
• Los receptores de prestaciones sociales.
• Autónomos, únicamente cuando hayan estado previamente cubiertos por un seguro sanitario público europeo y soliciten el seguro alemán durante sus 3 primeros meses en Alemania. También hay otras condiciones.
• Artistas autoempleados o autónomos que estén registrados en el KSK (también desempleados que tengan la condición de artista)

¿Qué ventajas tiene un seguro sanitario estatal frente a uno privado?

• Las cuotas no dependen de la edad ni del estado de salud del asegurado.
• No se tiene en cuenta el historial médico del asegurado.
• Todas las aseguradoras sanitarias públicas ofrecen los mismos beneficios básicos y no hay ninguna diferencia entre esos beneficios.
• Con el plan familiar de seguro, se puede asegurar gratis al cónyuge e hijos siempre y cuando estos no tengan ingresos o sus ingresos sean bajos.
• Los estudiantes con ingresos bajos o sin ingresos pueden pagar una cuota fija reducida.

Las cuotas se basan en los ingresos del empleado y se deducen del salario bruto cada mes. La empresa paga aproximadamente la mitad de la cuota que estipula la ley. Además, hay una prima adicional que puede variar según el seguro sanitario. Todos los empleados cotizan más o menos el mismo porcentaje de su salario. El porcentaje medio actual (en 2016) es un 15,7%. Si el sueldo del empleado es mayor de  450,01 € y menor de 850 €, este se beneficiará de una reducción en su prima. Por ejemplo, TK.

Los autónomos normalmente no son personas aptas para contratar un seguro sanitario público.

Los autónomos tendrán que solicitar un seguro médico privado, y no es tan fácil cuando se acaba de llegar a Alemania. Para más detalles, léase nuestra sección “Seguro sanitario privado en Alemania”.

Excepciones: Podrán ser aptos los que hayan tenido una cobertura sanitaria pública en Europa y soliciten cobertura durante sus 3 primeros meses en Alemania. Si el visado le permite trabajar en Alemania, podrá formar parte del sistema público al ser contratado y percibir un salario bruto mensual de entre 450 € y 4687,50 €, o más si es su primer empleo en Alemania.

Caso especial: Hay un plan de seguridad social (KSK) para artistas y escritores (periodistas, editores, escritores, etc) que sean autoempleados/autónomos. Aquí más detalles (en inglés).

Según la ley, todos los estudiantes que se matriculen en universidades públicas alemanas, escuelas profesionales públicas y universidades de ciencias aplicadas, así como aquellos que estén en periodo de prácticas (según lo estipulado en las regulaciones académicas para completar un grado), han de contratar un seguro médico obligatorio. Si no se presenta un justificante del seguro médico, no se puede formalizar la matrícula.

Los estudiantes extranjeros en Alemania tienen que contratar un seguro sanitario obligatorio si son menores de 30 años. Después de cumplir los 30 o sobrepasar el decimocuarto semestre de estudios, también se puede optar por un seguro médico obligatorio pero esta vez de forma voluntaria.

Importante: Los estudiantes extranjeros que por cualquier motivo estén asegurados de forma privada pero sean menores de 30 años, necesitarán un permiso expedido por el seguro médico público. Después, ya no serán posible contratar un seguro médico obligatorio.

Si soy un estudiante extranjero, ¿puedo eximirme de contratar un seguro médico alemán?

Depende: Los estudiantes que provengan de la UE/el EEE, sean menores de 30 años o no hayan superado el decimocuarto semestre, y tengan una TSE pueden quedar exentos de la obligación de contratar un seguro médico en Alemania. Sin embargo, tendrán que presentar un justificante de seguro médico de su país de origen. Para saber todos los términos y condiciones, consultar con el proveedor del seguro del país de origen.

Por favor, utilice su TSE para afiliarse a un seguro médico obligatorio en Alemania (por ejemplo, Barmer GEK). La compañía de seguros emitirá una confirmación para la matriculación universitaria. Aquí más información sobre la TSE, y aquí más información (en inglés) sobre otros acuerdos de seguridad social fuera de la UE.

El seguro médico público obligatorio, ¿es ideal para un estudiante?

Sí, normalmente es más barato que el seguro médico privado. El seguro médico público se ofrece por una cuota reducida de 81,61 € al mes. Las cuotas pueden variar un poco en el caso de estar casado o tener hijos. Las cuotas están establecidas según la ley, así que todas las aseguradoras nacionales ofrecen las mismas cuotas mensuales. 

Tengo 31 años, ¿puedo optar por un seguro médico público voluntario?

Sí, pero… Los estudiantes de doctorado o estudiantes que hayan cumplido los 30 o hayan superado el decimocuarto semestre tendrán que pagar una cuota extra individual o en algunos casos no serán aptos para contratar un seguro médico público.

Aquellos que no son aptos para formar parte del seguro médico público obligatorio escojen un seguro médico privado. Por ejemplo, autónomos, o empleados que superen cierta franja salarial.

El seguro médico privado es más complejo porque las cuotas varían según el historial médico, la edad y la tarifa del seguro. Por eso las cuotas pueden ser diferentes según la persona que quiera asegurarse.

Para comprender mejor el sistema de seguro médico privado, vamos a dividir esta sección en cuatro categorías:

* Seguro médico privado alemán

* Seguro médico privado alemán para estancias limitadas

* Seguro médico privado internacional

* Otros seguros privados alemanes

¿Cuál es la principal ventaja y desventaja del seguro médico privado? 

Ventaja: Los servicios se pueden adaptar a las necesidades personales del asegurado, por ejemplo, hay tratamientos y medicamentos que no están disponibles en el seguro público pero que sí están cubiertos por el seguro privado.

Desventaja: El asegurado tendrá que asumir algunos costes del tratamiento y la aseguradora abonará los costes una vez que se le remita el recibo. Normalmente este no es el caso para algunos gastos menores. En cuanto a gastos mayores, por ejemplo operaciones, habría que pedir de antemano una autorización a la aseguradora.

Las cuotas del seguro médico privado se basan en el perfil de riesgo del asegurado: Por ejemplo, en su estado de salud y su edad. Cuanto más envejece un asegurado, menor atractivo presenta para una aseguradora privada.

Recomendación: Para esta categoría es recomendable contratar el asesoramiento de un agente de seguros.

¿Quiénes son aptos para contratar un seguro médico privado?

• Empleados cuyo salario mensual supere los 4687,50 €.
• Trabajadores del sector público.
• Autónomos y trabajadores autoempleados.
• Estudiantes que hayan cumplido los 30. Los menores de 30 años necesitarán un justificante del seguro sanitario estatal.

Las cuotas del seguro sanitario privado pueden variar de una persona a otra. El proceso se puede llegar a complicar bastante para los autónomos que lleven poco tiempo en Alemania. Para la compañía de seguros, asegurar a un nuevo cliente es un compromiso de por vida ya que no le está permitido expulsar a un cliente por una reclamación muy cuantiosa o por no pagar la prima mensual. Por lo tanto, las aseguradoras necesitarán un justificante de ingresos. Muchas empresas también solicitan a veces un visado de dos años como mínimo a aquellos que quieran ser aptos para contratar un seguro privado. El proceso se simplifica para los que tienen un historial de dos o tres años en Alemania, así que es más fácil para quienes decidan quedarse en Alemania durante un periodo de tiempo prolongado.

Lo más aconsejable es gestionar una solución antes de llegar a Alemania.

Los empleados que residan en Alemania y reciban un salario bruto mensual de más de 4687,50 € pueden optar por abandonar el seguro médico estatal y contratar un seguro médico privado. La empresa se hará cargo de más o menos la mitad del coste.

Para los jóvenes que gocen de un buen estado de salud y tengan un salario alto, el seguro médico privado puede ser una opción más barata que el seguro estatal (temporalmente).

Importante: Una vez que se escoge el seguro privado, es muy difícil volver al público. ¡A veces incluso imposible!

Solo en casos excepcionales se permite el seguro médico privado.

Los seguros médicos de viaje alemanes también son seguros privados, pero están diseñados de forma específica para extranjeros, incluídos los habitantes del Espacio Schengen que permanecerán en Alemania durante un periodo de tiempo limitado, entre 1 y 5 años, tras el cual volverían a su país de origen.

Según la compañía de seguros que se escoja, este tipo de seguro podría ser la solución perfecta para obtener un visado o un permiso de residencia, sobre todo si se elige una aseguradora alemana que esté reconocida por la autoridad alemana, como por ejemplo, HanseMerkur.

Importante: Este tipo de seguro es para estancias a corto plazo de hasta 5 años (a veces más) con el propósito de abandonar el país después. Si al caducar el contrato el asegurado decidiera quedarse, podría ser muy difícil y mucho más caro conseguir una nueva cobertura médica en Alemania.

¿Quién puede contratar un seguro de viaje alemán?

• Ciudadanos extranjeros no aptos para contratar un seguro médico estatal.
• Ciudadanos extranjeros que hayan sido rechazados por una aseguradora médica privada alemana. Por ejemplo, aquellos que todavía no tengan un historial de crédito en Alemania de dos o tres años.
• Ciudadanos que no pertenezcan a la UE y necesiten un justificante de seguro médico para conseguir un visado (por ejemplo visado de “artista”) o permiso de residencia.
• Titulares de un visado Schengen. Aquí está la solicitud del visado Schengen.
• Estudiantes mayores de 30 y menores de 35 que no pertenezcan a la UE.
• Au pairs o personas en otros puestos de trabajo que no pertenezcan a la UE y sean menores de 35 años.
• Alumnos, estudiantes de idiomas, estudiantes en prácticas, becarios y candidatos a doctorado menores de 35 años.
• Estudiantes matriculados en cursos de preparación (de idioma) para la universidad. No estarán cubiertos por una compañía de seguros estatal alemana. Tendrán que optar por un seguro privado.
• Investigadores académicos visitantes que no pertenezcan a la UE y que no tengan un contrato de trabajo. Solo se les concederá un permiso de residencia si presentan un justificante del seguro médico.
• Académicos visitantes con una beca. El seguro médico privado es la única posibilidad.
• Aquellos que participen en programas de trabajo y viaje.
• Visitantes extranjeros y huéspedes.
• Aquellos que vayan de vacaciones a Alemania.
• Ciudadanos extranjeros sin ingresos.

Nota: Aquellos que posean una Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) o cualquier tarjeta de seguro válida en Alemania (consultar), pueden quedar exentos de contratar un seguro médico en Alemania, pero tendrán que presentar un justificante del seguro de su país de origen. Para conocer todos los términos y condiciones habrá que solicitar información al proveedor de seguros del país de origen.

Este tipo de seguro puede ser una opción muy arriesgada porque a veces no cumple las normas alemanas.

Algunas compañías de seguros internacionales de este tipo están reconocidas por la Autoridad Federal de Supervisión Financiera (BaFin) por cumplir los requisitos para los residentes en Alemania, pero a menudo no proporcionan documentos en alemán y esto es necesario para superar el “examen de las autoridades que conceden el visado”. Además, las compañías de seguros médicos privadas alemanas han puesto en duda este reconocimiento por parte de la BaFin, así que puede que esta solución no dure mucho tiempo. Por último, la oficina de visados también requiere condiciones adicionales.

Actualización de abril de 2016: La Oficina de Extranjería (LABO) en Berlín ya está denegando la mayoría de los planes de seguros con aseguradoras internacionales. Es conveniente consultar esta situación con un agente de seguros.

Los seguros complementarios son útiles como suplemento de un seguro que no es del todo completo. Se pueden contratar además del seguro médico estatal sin importar el sueldo del asegurado. Por ejemplo hay seguros dentales, cobertura de óptica, seguros de viaje o seguros médicos alternativos.

Aquellos que estén asegurados por una compañía privada no pueden contratar un seguro complementario. Tendrán que consultar con su aseguradora para aumentar la prima y así incluir servicios adicionales.

Cualquier plan de seguros que proteja al asegurado como individuo del riesgo de ser juzgado ante la ley por cualquier caso de responsabilidad civil como alguna mala práctica, lesión o negligencia.

Los planes de responsabilidad civil (Haftpflichtversicherung) cubren tanto los costes legales como cualquier desembolso que tuviera que hacer el asegurado si se declarase legalmente responsable. Más del 70% de los alemanes tienen un seguro de responsabilidad civil.

Estos son los 4 riesgos mayores de los que interesa estar cubierto:

• Lesión personal: por accidente el asegurado choca con otra persona y esa persona requiere tratamiento médico.
• Daño de la propiedad: por accidente el asegurado rompe un objeto que pertenece a otra persona estando de visita en casa de esa persona.
• Indemnización: el asegurado daña a otra persona por accidente y como consecuencia esa persona no puede ir a trabajar durante un tiempo durante el cual pierde ingresos.
• Reclamación a terceros: alguien demanda al asegurado aunque este no haya hecho nada malo.

Es una póliza de seguro que combina varias protecciones de objetos personales, entre las cuales se incluyen pérdidas en el hogar, pérdidas de algún objeto del hogar o de otras posesiones personales en el hogar.

Este tipo de seguro cubrirá los costes si hubiera alguna disputa con un vecino o con el casero. Por ejemplo, los costes de un abogado.

¿Es necesario el seguro médico?

Tanto si se va a permanecer en el extranjero durante un periodo de tiempo prolongado como si es por poco tiempo, no hay que olvidar que el seguro médico es obligatorio para toda la población en Alemania.

Puede visitar nuestra página Web y escoger el seguro médico que se adapte a sus necesidades.

Seguro médico para estudiantes extranjeros en Alemania. Están incluidos los estudiantes de lenguas extranjeras, estudiantes a los que se les haya concedido una beca, licenciados y estudiantes de doctorado en universidades y academias.

Este tipo de seguro puede ser útil a la hora de solicitar un visado o una prórroga del permiso de residencia en la embajada y/o en la oficina alemana de inmigración (Ausländerbehörde).

También se puede contratar este seguro médico cuando se va a viajar a Alemania, incluso desde el Espacio Schengen, y mientras se busca trabajo una cuando se va a vivir a Alemania durante un periodo de tiempo determinado.

Unos minutos después de registrarse online, se recibirán los documentos del seguro por correo electrónico. Estos documentos se aceptan oficialmente en las embajadas, los consulados, autoridades de extranjería y oficinas de extranjería en Alemania (Ausländerbehörde) y se pueden utilizar para solicitar un visado o una prórroga del permiso de residencia.

Esta solicitud solo es para empleados, estudiantes y estudiantes de prácticas.

Hay que estar empadronado en un domicilio alemán para ser miembro de un plan de seguro médico estatal.

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La información que se facilita en este artículo no pretende sustituir al asesoramiento de ningún agente de seguros. En los casos en los que lo requieren, myGermanExpert recomienda específicamente que habría que consultar a un agente de seguros.